401(k)’nizi Yılın Başında Maksimuma Çıkarmanız Gerekir mi?

Vergi avantajlı 401(k) emeklilik tasarruf planlarınızdan en iyi şekilde yararlanmak için elinizden geldiğince katkıda bulunmayı hedefleyin. IRS, ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık sınırlar belirler, ancak bu, her zaman bu sınıra kadar katkıda bulunmanın sizin için en iyi finansal çıkarınız olduğu veya hatta mümkün olduğu anlamına gelmez. İdeal katkı miktarını belirlemenize yardımcı olması için mali durumunuzla ilgili birkaç faktörü tartmanız gerekecektir.

2022 için, bir 401(k) planına katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar 20.500$ veya 6.500$ ek katkı sayesinde 50 yaş ve üzerindeyseniz 27.000$’dır. Sınıra kadar katkıda bulunmanız gerekip gerekmediğini belirlemenize yardımcı olması için mali durumunuzla ilgili birkaç faktörü tartmanız gerekecektir.

401(k) katkınızı yılın başlarında maksimuma çıkarmanın artı ve eksilerine ve ayrıca maksimum miktarda tasarruf etme stratejilerine daha ayrıntılı olarak bakalım.

401(k) Planları Nasıl Çalışır?

401(k) planı, vergi avantajları nedeniyle emeklilik için tasarruf etmenin popüler bir yoludur. Geleneksel 401(k)s ile katkılarınız vergi öncesi para ile yapılır, böylece vergi faturanız azalır. Roth 401(k)s ile gelir vergisini ödedikten sonra katkı yaparsınız, ancak daha sonra emeklilikte herhangi bir kazanç da dahil olmak üzere vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz.

Her çalışan, her yıl maksimum katkıda bulunmaz. Ne kadar katkıda bulunacağınız bütçenize ve finansal önceliklerinize bağlı olacaktır.

2020’de, yaklaşık 60 milyon aktif katılımcının yanı sıra milyonlarca eski çalışan ve emekli ile yaklaşık 600.000 işyeri destekli 401(k) planı vardı. Planlar, Haziran 2021 itibariyle toplam varlıklarda yaklaşık 7,3 trilyon dolar tutuyordu.

IRS, ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık katkı limitleri belirler. 2022 için, bir 401(k) planına katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar 20.500$ veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 6.500$’lık “ödeme” katkısı sayesinde 27.000$’dır.

Bir 401(k)’yi Nasıl Maksimuma Çıkarırsınız?

IRS, ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda yıllık katkı limitleri belirler. 2022 için, bir 401(k) planına katkıda bulunabileceğiniz maksimum miktar 20.500$ veya 6.500$ ek katkı sayesinde 50 yaş ve üzerindeyseniz 27.000$’dır.

Bu maksimumları karşılayabilirseniz, bileşik faizin gücünden daha hızlı yararlanabilir ve daha fazla vergi avantajı elde edebilirsiniz. Yılın başında 401(k)’yi maksimuma çıkarmanın bir yolu, maaş çeklerinizden 12 ayda maksimuma ulaşmanız gerekenden daha büyük miktarlarda düzenli katkı payları almaktır.

Örneğin, 50 yaşın altındaysanız ve haftalık ödeme yapıyorsanız, 401(k) tutarınızı erkenden maksimize etmek için ödeme dönemi başına 394,23$’dan fazla katkıda bulunmak isteyeceksiniz. Haftada 789$ katkıda bulunduysanız, yılın ilk yarısından önce 20,500$ katkıda bulunarak 401(k) puanınızı maksimuma çıkarırsınız.

Kaç Kişi 401(k) Kapasitesini Azalttı?

Çoğu işçi için yılın başlarında 401(k)’yi maksimuma çıkarmak zordur. Vanguard tarafından yürütülen bir araştırmaya göre 2021’de 401(k) katılımcının sadece %14’ü maksimum 19.500$ katkıda bulundu.

Vanguard araştırmasına göre, yıllık azami katkıda bulunanlar “daha yüksek gelire sahip, daha yaşlı, mevcut işverenleriyle daha uzun görev süreleri ve önemli ölçüde daha yüksek hesap bakiyeleri biriktirmiş” olma eğilimindeydi.

Gelir düzeyiniz, gerekli harcamalarınız ve finansal öncelikleriniz, maksimum düzeyde tasarruf edip etmemenizde rol oynar. Örneğin, emeklilik için agresif bir şekilde tasarruf etmeden önce ipoteğinizi ödemeniz önemlidir, aksi takdirde evinizi haciz nedeniyle kaybedebilirsiniz.

401(k) Erken Ödemeden Önce Borcunuzu Düşünün

401(k) tutarınızı yılın başlarında maksimuma çıkarıp çıkarmamaya karar verirken, borcunuzun mali durumunuzu nasıl etkilediğini düşünün. Borcunuzun faizi, uzun vadeli harcamalarınıza önemli ölçüde katkıda bulunabilir. Kredi kartları, araba kredileri, öğrenci kredileri ve kişisel krediler gibi borçlar da kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir ve bu da diğer kredileri alma yeteneğinizi etkileyebilir.

Experian’a göre, ABD’de ipotek dahil tüketici borcu, 2021’in üçüncü çeyreğinde 15.31 trilyon dolara ulaştı ve Experian’a göre toplam ortalama bakiye bir önceki yılın aynı döneminde 92.727 dolardan 96.371 dolara yükseldi.

Emeklilik için agresif bir şekilde tasarruf etmeden önce yüksek faizli döner borcu ödemek genellikle daha mantıklıdır. Ancak ipoteğinizi ödemeden önce 401(k) limitinizi erken çıkarmanın da mantıklı olduğunu görebilirsiniz. 401(k) portföyündeki beklenen getiri oranınızı, fazladan fonlarınızı nereye tahsis edeceğinize karar vermenize yardımcı olması için borcunuza ödeyeceğiniz faizle tartın.

Acil Durumlara Hazırlanın

401(k) puanınızı erkenden maksimize etmeye karar vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken bir diğer finansal faktör, yeterli bir acil durum fonunuz olup olmadığıdır. Bir acil durum fonu, büyük bir araba tamiri veya tıbbi masraflar gibi beklenmedik bir maliyetle karşılaştığınızda mali durumunuzu iyi durumda tutmanıza yardımcı olabilir.

Birçok finansal danışman, üç ila altı aylık harcamaları bir kenara ayırmanızı önerir, ancak sizin için doğru boyuttaki acil durum fonu, yaşam tarzınız ve borçlarınız gibi diğer faktörlere bağlıdır.

2021 Federal Rezerv Kurulu anketinde Amerikalı yetişkinlerin üçte ikisinden fazlası (%68), 400 dolarlık ani bir acil durum masrafını nakit veya eşdeğeri ile ödeyebileceklerini söyledi. %11’i ise masrafları hiçbir yöntemle karşılayamayacaklarını söyledi.

Bir 401(k)’ye katkıda bulunduğunuzda, genellikle 59½ yaşına gelmeden bu paraya cezasız erişemezsiniz. Bu nedenle, kolayca erişebileceğiniz bir acil durum fonu oluşturmak, birçok insan için erken 401 (k) değerinden daha yüksek bir öncelik olabilir.

Tam 401(k) Maç Nasıl Gidilir?

Birçok 401(k) hesap sahibi, faydalarını en üst düzeye çıkarmak için en azından şirket eşleşmesine katkıda bulunmayı amaçlar. Örneğin, maaşınızın %3’üne kadar denk gelebilirler.

Bir yılda maksimum IRS limitine kadar katkıda bulunamıyorsanız, her yıl en az eşleşen katkı limitine kadar katkıda bulunmayı düşünün.

Alt çizgi

401(k) puanınızı maksimuma çıkarıp çıkarmamanız, mali durumunuza ve kişisel durumunuza bağlıdır. Herkese uyan tek bir çözüm yoktur, çünkü maaşınız, harcamalarınız ve finansal öncelikleriniz, yıl sonundan önce tüm tutarı katkıda bulunup bulunmamanızda rol oynar.

IRS tarafından belirlenen limite kadar katkıda bulunmayı göze alamıyorsanız, planınız bir tane sunuyorsa, en azından işveren eşleşmenize hak kazanmak için gereken tutarı katkıda bulunmaya çalışın. Eşleşen katkılar aslında ücretsiz paradır.